吴子房
拼多多运营
拼多多利用“最长15-18天宽限期的先用后付”的擦边机制，成功规避了因没有支付牌照可能产生的法律风险，变相成为在国内贷款业务，放贷人数都占到头部的电商公司。他的“先用后付”短期消费贷业务，每年产生的总成交额足以比肩马上消费，度小满，京东金融等专业放贷的金融公司。后期，通过商家与用户交易中由此频繁交易而产生的服务费，推广费，佣金抽成等费用，最终达到平台利润最大化。仅仅因为不直接给用户提供“现金贷款业务”，消费不上征信，不在app上开通贷款申请端口，就被阿里，字节，京东，美团等互联网从业者公认为，是国内互联网里少数几家不涉及贷款业的互联网公司。这种**认知竟然能被形成圈子共识，简直是愚蠢至极！大家是没用过信用卡吗？信用卡跟先用后付本质上有啥本质区别？无非是信用卡每笔消费都要上报征信；信用卡对普通人有一定门槛。而拼多多的“先用后付”则是把信用卡的开通门槛降低到了极致外，哪怕用户在一定时间内逾期个把月也不上征信……来试图让更多的用户来体验消费。但这种无息信贷提前消费，并不意味着消费者不需要还款。一位年满18周岁，工作不稳定的用户想在支付宝，京东，度小满等任意一家平台申请信用额度，通过几率极低。但在拼多多只要有几笔良好的购物消费记录，绑定账户的微信使用频率时间足够多，微信好友关系稳定，微信支付分在500分以上……哪怕月收入低于1000，从来没交过社保，甚至是没有任何收入的大学生及其他低保人群，拼多多都会尽可能给到你一定的信用额度。我可以非常负责任地说，拼多多是目前在国内互联网里最容易申请到信用消费额度的公司，没有之一。拼多多官网上至今还挂着这么一组数据：截止到2022年3月31日，国内年活跃买家数达到了8.819亿，平均月活跃度用户数达7.513亿。按照保守30%的开通使用率计算：8.819×30%≈2.6457亿。先用后付无固定平均额度，系统动态评估；大部分普通用户集中在500元到3000元，少数信用优异者达5000元及以上。假设按照最低500元的总额度计算：2.65亿人*500元=1325亿假设每月15%的额度循环使用率计算：1325亿*15%=198.75亿每月保守都能有198.75元的信用额度在平台上循环使用，其月放贷资金都赶上了马上消费、度小满有钱花等专业金额公司。这样铁一般的事实摆在面前，可大多数人都看不清，可见拼多多对于人性洞察有多了解。
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