乔春翔
金融银行圈
TO B
3、重视非财务因素，淡化财务因素。大部分小微企业的财务报表都不能恰当地反应企业实际情况，很多小微企业的报表根本就是胡做的，而且好多还真不是故意做假账让你看着好看，而是真不知道怎么做，一般都是外包给做账公司去做，再省事点找个家里人就干了，因为老板就不重视这个，我接触过的一位小老板说的话可以作为一个典型，“我根本就不懂这个率那个率的，我也不关心，我就知道我这批活儿能不能挣钱，能挣多少”。所以财务报表根本反映不了小微企业的真实经营状况，不能这么分析，更不能拿财务分析的那套话语去跟企业对话，十有八九都是驴唇不对马嘴，最后闹得不欢而散，能做的业务也黄了，做小微企业必须得接地气。去弄清楚这个小企业在市场上安身立命的资本是什么，它在市场上生存的命脉在哪里，把住这个脉你就清楚能不能给贷款，知道什么时候能放什么时候得收了。4、人比企业更重要。其实也属于非财务因素，但需要特别强调下，这个人就是指企业老板，在民营小微企业里，可以说，老板就是一切，企业能不能活全看老板一人，如果一个小民营企业的老板今天死了，明天就有人到厂里来搬东西，之前经营再好的企业也立刻倒闭，这与国企是非常不同的，国企的一把手无论是死了还是双规了，明天这企业都照常运行，不会影响还款。。做小微企业贷款最难的就是这点，不仅要了解企业更要了解人，必须了解老板的背景、发家史、嗜好、人脉、家庭情况、健康情况、民间融资情况等等，任何一个因素爆发都可能导致你这笔贷款的不良，要了解这些情况是非常难的，得像侦探一样去找。5、给每笔贷款留个杀手锏。这个杀手锏就是最后的风险抓手，就是如果这笔贷款不良了你能怎么办？这个做法能解决问题吗？回答不了这个问题，等于没有风险把控能力，必须要知道，在银行一笔国企贷款不良了有可能会放你一马，但一笔小微贷款不良了是肯定要追你责的。注意，这个杀手锏不是抵押物什么的，处置抵押物只是没办法了的办法，难度大时间长，等抵押物处置完毕了你可能都被免职半年了。这个杀手锏是你有什么办法可以尽快收回这笔不良？你有什么办法可以让老板在这种情况下还很想还你钱？有什么办法可以让老板把有限的还款资金用来还你的贷款而不是其他行的贷款？这才是信贷最核心的东西，这里面就深了，得一事一议的去看，够磨练一辈子的。
发布于 天津
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