菜菜说金融
财经记者
桔子数科的雷，已经不是一家助贷平台的经营事故。从2月、3月开始，协商还款失信、争议代扣、融担服务费退费难等投诉陆续出现。到4月，网络仲裁批量发起，很多用户发现所谓“协商还款”没有书面协议支撑，自己按平台说法还了钱，仲裁却没有同步撤回。5月以后，问题进一步传导到资金端：还款入账延迟、结清不销账、账单不更新，越来越多用户开始怀疑，线下还款资金并没有进入实际出资机构账户。爆雷出现在6月中下旬。有用户反映，在桔子数科相关人员或渠道引导下完成线下还款后，征信仍异常，实际放款机构继续显示未结清。大量用户开始集中拨打监管电话，也开始投诉桔子数科背后的资金合作方。彼时，菜菜亦发布欠薪、清退、牌照缩水，桔子数科陷危机，向市场及桔子数科合作方提示风险。此后一周，舆论迅速踩踏，较偏激的说法是：金融机构和桔子数科联合诈骗借款人。这个判断需要纠偏。从目前已暴露的信息看，并非网传“金融机构联合桔子数科诈骗借款人”。而是桔子数科涉嫌在官方还款链路之外，单方引导部分用户线下还款至桔子数科账户，形成资金截留和资金池风险，并把借款人和资金合作方同时拖入对账泥潭。资金方不能置身事外，它们需要承担合作管理、消费者保护、账务核验和后续处置责任。但所谓“资方与平台合谋诈骗”的谣言，既不符合目前呈现出来的交易结构，也会误导借款人作出错误选择。对借款人来说，最危险的误判，是把平台暴雷理解成“贷款不用还”。出问题的，是线下还款旁路这件事首先要把一个边界讲清楚：正常批扣和官方还款通道，使用的是实际出资持牌金融机构及其合作支付机构的通道，资金并不进入桔子数科账户。这部分还款实际不是本次截留争议的核心，也不能如部分声音所传，笼统说成“桔子控制全部还款资金”。问题在于，桔子数科通过桔小花、宜口袋等入口吸引大量用户参与“借款返佣”“借了马上还拿奖励”等返利项目后，又在部分场景中以协商还款、提前结清、代为处理账单等名义，引导用户脱离官方渠道，把钱转入桔子数科或其指定账户。展开内容如下：
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发布于 上海
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