1.5亿个人养老金账户超七成沉睡

个人养老金制度从2022年11月在36个城市试点，到2024年12月全国推开，开户数已经冲到了1.5亿。但这1.5亿个账户打开看，多数是空的。根据《2025中国养老金金融白皮书》，个人养老金账户缴存率严重不足，实际缴费账户仅占开户数的22%，超过四分之三的账户处于空转状态。 缴费参与者的投入也极其保守，实际平均缴存金额仅占每年1.2万元缴费上限的25%，换算下来人均缴存约3000元。 开户热、缴存冷，已经从阶段性问题变成了一个让人尴尬的常态。 到2025年底，个人养老金开立账户人数超过1.5亿人，累计缴费金额超过1000亿元。数字乍一看不错，拆开就不是那么回事了。 超过四分之三的账户处于空转状态，开了户但没存过一分钱。1.5亿账户里，大概1.17亿个是僵尸户。有银行人士透露，该行已开户客户中，实际缴存者仅占约20%，真正购买养老产品的更是不足10%。 已缴存的资金里，只有约61%转化为了实际投资，剩下近四成还以现金形式趴在账户里。 这个局面的根子在激励模式设计上。当前个人养老金采取的是税收递延优惠——缴费时税前扣除，领取时按3%缴纳个税。以10%税率为例，每年最多省1200元；45%税率才能省到5400元。 对不缴个税或适用3%低税率的群体，税前扣除几乎没有任何实际价值，反而在领取时还要被扣3%，相当于没省税还多交税。2025年全国个人所得税纳税人数约1亿人左右，其中适用税率超过3%的群体更少。 也就是说，超过90%的劳动者根本无法从个人养老金的税收优惠中获益。 激励工具和受众群体严重错配，这是开户热缴存冷最根本的原因。 展开内容如下： https://taou.cn/a/KfWKu2 其他优质内容分享： “码农也干了” 多家银行码农、运维被罚  https://taou.cn/a/KfWKuJ 11万亿县域下沉市场的银行对决 https://taou.cn/a/KfWKuV 零售信贷不良率集体冒烟，这届银行开始比谁扛得住 https://taou.cn/a/KfWKuL