产品解析 | 惠蓉保到底该买吗？适合哪些人？

来源：李浩18

作者：浩

这两天朋友圈很多转发惠蓉保的，号称59元就可以解决一整年的大病后顾之忧。很多朋友认为这是保险公司的羊毛，不薅一把对不起自己；也有说，59元买不了吃亏买不了上当。

于是很多朋友开始跟风购买，理由很简单：因为大家都在买，保额高。

那接下来我们来看看惠蓉保到底如何，值得买吗？

惠蓉保是什么？

“惠蓉保”是由四川省和成都市医疗保障局指导，几家保险公司（平安养老、中华联合财险、国宝人寿、太平养老）联合承保的一款团体商业医疗保险，成都市民专属。

惠蓉保怎么样？

年度保费59元，保障期1年，保额100万，是不是超给力？我们结合商业医疗保险的保障责任来看：

商业医疗险的保障责任包含医保范围和医保不能报销范围，而医保不能报销范围主要是自付部分和自费部分（自费药、进口药等）。从上图我们可以发现惠蓉保的保障责任主要包括：

1、医保报销后，剩余的医保范围内需要自付部分，减去2万的免赔额后，报销75%；

2、19万种丙类药里面的20种药品费的报销责任。

我们来看看惠蓉保的案例：

刘先生住院费用13.65万元，基本医疗报销2.04万，个人负担医疗费用11.61万元（医保目录内自付0.57万元+医保目录外11.04万元），由于刚好“安森珂”是【惠蓉保药品目录中的20种之一】，因而最终报销4.9万元。

如果使用的药物不是【惠蓉保药品目录中的20种】，而是19万种丙类药其他种类，那么这个理赔结果为0元。医保目录内自付0.57万，没有超过2万元免赔额，最后赔0元。

大家都知道那19万种丙类药都是比较贵的自费药物，不在医保范围内，这才是我们最应该转嫁的真正的“大额风险”，比如一些常见的癌症类药物，我们感受下：

所以惠蓉保简单说可以认为是一个“20种药物的特药险”，如果刚好使用的是这20种药物，那它可以发挥很大的作用。如果不是，再加上有2万的免赔额，它很难作为医保的补充！

那这个保险是不是就一无是处呢？

谁适合买？

惠蓉保也有不少优点，比如便宜、无等待期等等，但最突出也是可以成为购买理由的一点是：它不设健康情况、投保年龄、职业类别等限定条件，凡是省市医保参保人群均可购买。

一般的商业健康险：

• 身体异常不能买；

• 有慢性病的不能买；

• 年龄过大不能买；

• 高危职业不能买；

以上这些人群，惠蓉保都可以买，它不需要健康审核！

所以对于年龄较大的父母（赶紧发给父母哦）、有既往病、慢性病等健康异常或是高危职业的人群建议购买。总之，一句话买不了商业医疗险的人群建议购买一份！购买链接我就不放了，大家应该都能找到。

而对于年轻人，健康情况好的，建议保障一开始就保全保对。

保险可以晚点买，但一定不要跟风买错。我们最大的风险不是没有保险，而是买错了保险，并从此以为自己“有保险”。