上半年上海地区小微企业现状及银行信贷政策

（上） 一：不同行业小微企业贷款种类组成 二：各担保公司执行现状 三：针对小微企业贷款种类分析可行性方案 四：预测下半年银行小微信贷走向 1，小微企业主流客群按行业大致分为两大类：一类是传统型企业（非科技型），其中包含物流、餐饮、贸易及普通制造业。二类是科技型企业，包括科技行业和已认证的科小、高新、专精特新等标签等中小微企业 1）税票贷仍然是传统小微企业的第一选择，在2019年线上税票贷产品的普及下可以讲是小微企业的标配贷款产品，但近两年外部环境因素的影响，小微企业主由于个人征信不良还款习惯及合同纠纷情况不断发生，税票贷续贷的问题越来越高发。 市中小微担保基金对传统型企业的包容度还是在的，除建筑业外（应收账款过高、下游涉网红开发商），其他行业几乎都可以准入。针对有一定销售体量，达到市担保基金担保上限的小微企业，国家中小微担保基金也开放了这类担保业务， 传统型企业目前的主流信贷产品大致为税票贷，上海市中小微担保，国家中小微担保。 2）科技型企业最近有一个趋势，原来布局股权等资本市场的企业现在申请银行短期贷款的越来越多，这类初创型科技企业有前期研发投入占比较大，主营产品处在市场商业化前期，营业额一般都不高，年利润负的较多，随着银行审核理念的转变，对于这类客户群体的授信参考一是实控人的专业背景（从事行业高端学历或大公司行业经历），二是参考以往的股权融资经历，弱化了小微企业自身的偿债能力，强化了行业前景，实控人专业能力及投行参考意见，此产品针对初期创新科技企业，特点是：行业前景好，实控人背景强大，有过股权融资的企业，此类客户纯信用授信一般是科技支行在做。 高新技术企业的授信参考传统型企业的贷款组成，近几年国家大力提倡科技企业发展，高新类企业的数量也呈爆发式增长，可匹配的贷款产品除税票贷和上海市担保基金以外也可以叠加国家担保基金，同时科委的科创助力贷和科技履约贷也可作为形式担保方式为流动资金贷款做担保，前提企业有一定的销售体量并符合银行流动资金贷款的准入。