中国的保险公司到底有多安全

我曾经听过这样一个笑话：某保险公司的代理人在推销保险产品时，为了让客户放心，就强调保险公司是绝对安全的，而且永远不会破产。 客户听到后反问道：既然保险公司都不会破产，那我买另外一家保险公司的产品不也没问题吗？代理人听到后一时语塞，情急之下脱口而出说：“我们公司不会破产，但那家公司是小公司，还是会破产的。” 这个笑话背后，关于“保险公司是否保险”的讨论更值得被我们关注。保险公司到底会不会破产？这个行业需要遵循的制度有哪些？ 下面我们就从成立条件、运营监管、破产管理三个角度来说明，为什么在大陆买保险，是绝对安全的。 01 成立条件严苛《中华人民共和国保险法》（以下简称保险法） 第68条规定设立保险公司应当具备下列条件： 1：主要股东需具有持续盈利能力，信誉良好，且在近三年内无重大违法违纪记录，净资产不低于人民币2亿元； 2：有符合本法及《中华人民共和国公司法》规定的章程； 3：有符合本法规定的注册资本； 4：有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员； 5：有健全的组织机构和管理制度； 6：有符合要求的营业场所与经营业务有关的其他设施； 7：法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。 一家保险公司在设立之初，就必须接受一系列监管，对其股东资质、注册资本、经营效益等方面都有极其严格的要求。 监管机构还会要求股东论证成立保险公司的目的和意义，并详细阐述业务规划。仅在2017-2019年，就有多例筹建申请遭到驳回，保险公司的牌照越来越难拿。 02经营管理严格 作为金融行业三驾马车中最稳健的一环，国家对保险行业的监管严格程度要远超银行和证券。 一：资金运用监管 《保险法》第一百零六条规定，保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。 保险公司的资金运用限于下列形式： （1）银行存款； （2）买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券； （3）投资不动产； （4）国务院规定的其他资金运用形式。 保险公司资金运用的具体管理办法，由国务院保险监督管理机构依照前两款的规定制定。 法律对保险公司的资金运用进行了严格的规定，可以说保险公司投资的安全性，比其他任何投资机构和渠道都要安全的多。 二：偿付能力监管 《保险法》第一百零一条规定： 保险公司应当具有与其业务规模和风险程度相适应的最低偿付能力。 《保险公司偿付能力监管规则（1-17号）》与2016年1月1日正式施行，这标志着中国正式实施风险导向的偿付能力体系。这套标准不仅与国际接轨，而且关键指标更是超越了欧美发达国家的标准。 按照规定，保险公司需要每季度公布偿付能力充足率，根据具体数值会得到A/B/C/D四个评级，只要评级在A和B的公司都可以放心购买其产品。一旦偿付能力触碰到“红线”，保险公司就会被要求暂停销售各类产品，尽快提高偿付能力充足率。 三：再保险机制 为应对特大突发事故造成的重大影响，《保险法》会规定，保险公司在一定条件下需要向再保险公司购买保险，来分担风险。 《保险法》第一百零三条： 保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的10%；超过的部分应当办理再保险。 四：公积金制度 《保险法》第九十九条规定，保险公司应当依法提取公积金。 公积金又称储备金，是公司为了巩固自身的财产基础，提高公司的信用和预防意外亏损，依照法律和公司章程规定，在公司资本以外积存的资金。 法定公积金由两部分组成：一是依法从公司盈余中提取。二是由于公司的资本增值及其他原因形成。 公积金作为公司的附加资本，它的增加即意味着公司财产的增加。因此，公积金的建立对公司的生存与发展具有重要意义，当公司发生亏损时，可以用来弥补亏损，保证公司的正常运转；无亏损时，可以增强公司的偿付能力，提高公司的信誉，发展公司的经营。 五：责任准备金制度 《保险法》第九十八条规定： 保险公司应当根据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则，提取各项责任准备金。 所谓保险责任准备金，是指保险公司为了承担未到期责任和处理未决赔偿而从保险费收入中提存的一种资金准备。是保险公司按法律规定为在保险合同有效期内履行赔偿或给付保险金义务而将保险费予以提存的各种金额 六：保险保障基金制度 是指各家保险公司为了有足够的能力应付可能发生的巨额赔款，从年终结余中所专门提存的后备基金 《保险法》第一百条规定，保险公司应当缴纳保险保障基金。 保险保障基金应当集中管理，并在下列情形中统筹使用： （1）在保险公司被撤销或被宣告破产时，向投保人、被保险人、受益人提供救济 （2）在保险公司被撤销或被宣告破产时，向依法接受其转让的人寿保险公司提供救济 （3）国务院规定的其他情形 保险保障基金统筹、管理和使用的具体方法，由国务院制定。 03破产管理到位 中国保险行业监督管理体系最显著的特点就是风险意识极强 上一部分所提到的各项严格的监管措施 都是国家在拼命预防保险公司破产 但是… 保险公司虽然很安全，但也是可以倒闭的 在经历了以上各项严格监管后，如果保险公司还是走到了破产这一步，应该怎么办呢？ ——它可以破产倒闭，但绝不会完蛋 为什么这么说呢？ 首先，有上文第六条保险保障基金应对。 除此之外，还有保证金制度来兜底。 《保险法》第九十七条规定，保险公司应当按照其注册资本总额的20%，提取保证金存入国务院保险监督管理机构指定的银行，除公司清算时用来偿还债务外，不得动用 在应对保险公司破产方面，法律同样也有规定： 《保险法》第八十九条规定，经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。 《保险法》第九十二条规定，经营用人寿保险业务的保险公司被依法撤销或依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿业务的保险公司；不能同其他保险公司达成协议的，由国务院保险监督管理机构指定保险公司接受转让。 转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。 也就是说，如果破产倒闭 那么我们购买的保险有两个去处： 首先，要转让给其他愿意接手进行兼并重组的公司； 如果没有保险公司愿意接手，政府会指定一家实力强劲的保险公司接手，这家新公司会继续为我们服务和进行理赔的。 人寿保险合同受法律保护，就算发生了这种情况，客户的利益也不会受到任何影响 说了这么多，无非就是想告诉大家，我国保险行业经过几十年的发展，目前中国大陆的近200家保险公司，资产总额超20万亿，均受中国银保监会严格监管，稳健运营。 迄今为止，国内的保险行业还没有发生过严重的风险。有这么大的保险行业体量做基础，再加上严格的监管制度，保险行业出现大规模的风险的概率很低。 所以只要您是从正规渠道购买保险产品，都可以完全放心。 消除对保险公司靠不靠谱的焦虑，多花点精力聚焦实际问题。认清需求，看清条款、选对产品，把眼前该规划的保障做好，才是买保险时的应有之义。