深度剖析香港与内地的重大疾病险区别

深度剖析香港与内地的重大疾病险区别 原创： 李根儿  今天我将直奔主题用以下几个角度来剖析一下香港和内地重疾险的区别。 保险框架上来说，两地的重大疾病险都是以被保险人罹患重大疾病或轻症为标的来赔付，大多包括身故责任。 [保费] 很多地方宣传HK比内地便宜30%左右。现在我们假设其保险责任差不多的情况下，如果HK主流的友邦、保诚和内地的平安，大都会，友邦等代理人制度公司相比确实如此，但是和产销分离的工银安盛，天安，同方全球，华夏等比较则完全无优势可言，甚至费用还高一点点。 所以费用的多少已经不是最关键因素，这几年内地保险公司竞争异常激烈，保险产品始于市场，所以自然也要紧跟步伐。 [轻症保额] 内地大多保额20%-30%，香港大多20%。不同在于，如果在缴费期内，比如说20年缴费，第五年出险，那理赔20%后，大陆重疾保额仍然是100%，香港则为80%。这还不是最重要的，最重要的是内地的保险大多可有轻症豁免，意味着后15年不需要缴费，仍然可以有剩下多次赔付责任的保障，但是香港不是重症，则需要一直缴费至缴费期满。 所以这一点，内地完胜。 [重疾保额] 很多地方会说内地保险额度终身确定，但是香港保险有分红。这确实是香港保险的优势，比如热门的加裕智倍保等等，但是请注意，很多人之前被误导为，以为买保险能额外有钱拿，这大错特错！ 因为香港保险绝大部分是英式分红，也就是保额分红，以刚才提到的友邦这款产品为例，大概第六年开始有一点点分红，以现在的演示到了38年后，保额大致可以翻倍。 内地则是保额从始至终不变，然而我也劝大家，不要认为分红你老了拿出来花，治病救命的钱大家不到山穷水尽的地步不要打这个主意了。 为保额分红正了名，这一点香港确实有优势。 [购买成本] 大陆的必须大陆买，香港必须去香港当地购买。 但是因为大多数买香港保险的没有开户，每年换美金目前政策为5万美金，外汇管制给续保带来了一定的不便。这一点来说香港还要飞过去专程办理，成本上来说香港的高一些。 [理赔] 合情合理合法，两地都会如约理赔，所以如果身体不完全健康又没有如实告知，在哪理论上都赔不了。 我相信除了我们从业者，应该没有人会清晰理赔这个流程。（我们不讨论您的保险经纪靠谱不靠谱，因为如果您的保险经纪人做了您的整体保险配置，那本身理赔他也应该协助。） 光看公司受理这块，境内理赔速度在同样条件下要绝对快于香港。况且不说香港理赔后的美金会不会受到时候外汇政策影响。 [需求] 如果您的重大疾病保险额度没有达到需要考虑资产配置的角度，那就应该慎重考虑下这个问题。比如您是4-2-1家庭的中年这一层，说实话，得病了最快速度变现才是王道，照顾我们的人理应是爱人和父母，那我们给父母的话，美金可能都不知道怎么处理。但是如果内地重疾已经配置完善，那则非常有必要考虑资产配置，因为子女或者自己都有可能以后在国外。 那如何把内地轻症豁免和香港的保额分红都考虑进去？个人认为30岁左右的人到50岁更多是有可能轻症，所以内地的轻症豁免是一个好的金融杠杆工具，但是如果从孩子的角度考虑，保额分红确实是大概率事件。 以上是大致香港和内地重疾险区别。 我还是主张具体事件具体分析，没有绝对的好与坏，只有适合不适合。所以希望更多的人可以客观地做判断。