【如何设计支付体系—20220117阅读主题】
一、支付体系框架
1.信息流：
明确支付过程中每个环节的信息流转和状态响应，一些信息的流转最终会导致资金在银行账户之间转移，只不过在信息和资金的传递上有时间上的延迟，通常表现为T+N等。
2.资金流：
描述在整个支付过程中资金是怎么流转的，应该明确支付完成后具体的资金是怎么在银行账户之间进行转移和清结算的。
3.支付规则：
从基本的代扣、代付等概念出发，逐渐拓展到整个支付体系的全貌。
二、支付规则
1.支付渠道：
支付渠道就是平台上用户进行支付的通道，这些支付渠道帮助平台用户完成交易金额的支付，并且支持平台与银行之间的资金流转、对账和清结算。
【第三方支付】
常见的支付渠道有微信、支付宝、通联支付、易宝支付、快钱支付、拉卡拉支付等。
微信和支付宝两种支付渠道几乎占据了第三方在线支付渠道的90%以上的市场份额，并且这两个渠道支持各种业务的平台，对接的银行非常多，性能和稳定性都非常高。
【银联】
平台对接银联的支付渠道（快捷支付）后，用户在平台消费时需要绑定银行卡。但是银联对企业资质的要求比较高，并不是所有的企业都有资格接入，无法接入银联的企业只能选择其他第三方支付渠道。
【第四方支付】
第四方支付是相对第三方而言的，是对第三方支付平台服务的拓展。 第三方支付介于银行和商户之间，而第四方支付介于第三方支付和商户之间，没有支付许可牌照的限制。
第四方支付集成了各种第三方支付平台、合作银行、合作电信运营商、其他服务商接口。
第四方支付继承了第三方支付及多种支付渠道的优势，能够根据商户的需求进行个性化定制，形成支付通道资源的互补，满足商户需求，提供适合商户的支付解决方案。
总体来讲，第四方支付属于支付服务集成商，具有灵活性、便捷性和支付服务互补性。第四方支付的中立性可以在一定程度上避免恶意竞争的状况，保证支付行业健康发展。
2.支付方式：
支付方式是指第三方支付公司根据不同的支付场景，提供的不同类型的支付服务。
【网银支付】
网银支付是即时到账交易。银行卡需事先开通网银支付功能，且支付时在银行网银页面输入银行卡信息并验证支付密码。稳定易用、安全可靠。
【认证支付】
认证支付是指付款人在第三方支付平台中输入银行卡的相关信息（如卡号、密码、CVN2、有效期、预留手机号等），由第三方支付平台经过付款人发卡行进行验证，使用第三方支付平台短信验证或发卡行手机短信验证等辅助认证完成支付交易的支付方式。
【快捷支付】
快捷支付指的是指付款人把在第三方支付平台注册的账户与银行卡账户关联（一般情况下关联时需由发卡行验证），交易时付款人使用第三方支付平台的账户发起交易，由第三方支付平台联动付款，由发卡银行进行交易授权的支付方式。
【账户支付】
账户支付指买卖双方必须先到第三方支付平台注册会员，然后通过网银或其他方式往虚拟账户中充值，支付时从虚拟账户直接扣除金额（这里并不涉及实际的资金流转，只是信息层面上数字的增减），典型的如Paypal。
【代扣支付】
代扣支付的流程是在用户授权后，商户通过第三方支付公司提供的代扣服务，获取用户的四要素（姓名、身份证号、银行卡号、预留手机号）及相关交易信息，将用户银行卡中的钱扣掉。
代扣支付的风险在于接入了第三方支付代扣的公司只要拿到用户的四要素信息就可以随时从用户的卡上把钱扣掉，这有很大的业务风险。
【协议支付】
协议支付与代扣支付的方式类似。区别是，在代扣之前用户需要自己完成绑卡签约操作，以线上绑卡签约代替代签订纸质协议。用户向商户提供自己的四要素，并填写银行返回的验证码。完成绑卡后，第三方支付机构才有权利通过网联将用户在银行卡中的钱扣掉。
3.支付类型：
【付款码支付】
以微信支付为例，付款码支付是指用户展示微信钱包内的“付款码”，商户系统扫描后直接完成支付。付款码支付属于B扫C的支付。
适用线下面对面收银的场景：如超市、便利店、餐饮店、医院、学校、电影院和旅游景区等实体场所。
【JSAPI支付】
以微信支付为例，JSAPI支付是指微信商户通过调用微信支付提供的JSAPI，在支付场景中利用微信支付模块完成收款。
线下场景：调用接口生成二维码，用户扫描二维码后在微信浏览器中打开页面，完成支付。
公众号场景：用户进入商家微信公众号，打开某个主页面完成支付。
PC网站场景：在网站中展示二维码，用户扫描二维码后在微信浏览器中打开页面，完成支付。
【Native支付】
以微信支付为例，Native支付是指商户系统按微信支付协议生成支付二维码，用户再用微信“扫一扫”完成支付的模式，和付款码支付相对应，Native支付属于C扫B的支付。
适用于PC网站、实体店中单品或订单、媒体广告支付等场景。
【App支付】
以微信支付为例，商户在移动端App中集成微信支付功能，App调用微信提供的SDK调用微信支付模块，App会自动跳转到微信中完成支付，支付完后跳回到App内，最后展示支付结果。
【H5支付】
H5支付是指商户在微信客户端外的移动端网页中展示商品或服务，用户在前述页面中确认使用微信支付时，商户发起本服务，调用微信客户端进行支付（交互细节类似于App支付）。
适用于触屏版的手机浏览器请求微信支付的场景，可以方便地从外部浏览器调用微信支付。
【应用内支付】
应用内支付指使用手机操作系统自带的支付功能来支付，目前国内主要的应用内支付有 Google Pay、Apple Pay、小米支付、华为支付等。
4.支付媒介
【银行卡支付】
银行卡支付指的是直接使用微信、支付宝、网银、快捷支付等绑定的银行卡作为支付媒介。
银行卡支付分为线上支付（我们通常使用的在线支付）和线下刷卡（POS）支付。
【余额支付】
有的交易平台会设立余额账户，用户可以给自己的余额账户充值，在后续的支付过程中可以直接使用余额支付。其背后的资金流转只在用户充值、提现的时候体现，平时的余额支付仅仅是信息的流转。
【积分支付】
用户在交易平台获得的积分，可以用来购买平台中的商品，这个支付过程中只有信息流的流转，并不会有实际资金流的流转。
【代币支付】
交易平台会发行自己的代币，最典型的就是Q币。用户获得代币后，可以在平台商城进行消费。
5.银行接口
任何一家支付机构后台都要接入许多银行来完成代收的操作，目前银行开放给第三方机构（包括第三方支付平台）的接口大概有4类，这4类接口的作用就是把资金从用户的银行卡划转出来。
【POS收单接口】
【网银接口】
【快捷支付接口】
【代扣接口】
三、如何对接第三方支付公司
只有拥有支付牌照的主体才可以对外输出支付业务，所以公司产品要想接入支付模块，必须对接第三方支付机构。
为产品的支付模块对接第三方支付公司，通常分为4个阶段:
1. 选择合适的第三方支付公司
【业务覆盖范围】
要明确自己的产品有哪些支付应用场景，如支付、充值、提现、转账、代扣等。
【支付通道稳定性】
支付通道首先需要具有足够的稳定性，不稳定的支付通道可能会导致支付流程崩溃或掉单等情况发生，会带来较差的用户体验。
【支付通道成功率】
在支付通道稳定的基础上，要关注支付通道的历史成功率，同样的条件下优先选择成功率较高的第三方支付公司。
【支付手续费】
支付渠道的使用并不是免费的，通过支付渠道完成的每一笔交易都会被支付公司收取一定的手续费。
平台存在大量交易的情况下，选择手续费高的支付渠道会导致平台支付渠道的成本变高。因此，对比多家支付渠道的情况后，最好选择手续费较低且稳定性和成功率有保障的公司。
一般大型平台可以拿到较低的手续费，比如，支付宝和微信等第三方支付渠道给大型交易平台的支付手续费率一般会在0.3%以下，甚至更低。而个人商户或者小平台的费率比较高，可能达到0.6%左右
【银行覆盖率和支付限额】
要提前了解支付渠道的银行覆盖率和银行限额，同等条件下优先选择覆盖银行多的第三方支付渠道。
要注意银行卡限额。一般银行会根据第三方支付公司的信誉给第三方支付公司一个额度（单笔/单日限额），而第三方支付公司会根据客户的资质再给出不同的限额。
【支付流程等其他因素】。
支付流程主要是关于支付渠道的产品细节沟通。比如，要了解支付公司提供哪些支付场景和业务，是使用API形式还是SDK嵌入形式。
SDK嵌入形式会导致平台端无法获取底层数据，平台能获得的就是一个支付结果。
API形式可以让平台自己监控整个支付流程，包含支付中发生的异常情况监测，如响应超时的情况等。
2. 进行商务对接
在初步确定好最优的支付公司后，产品经理需要梳理出涉及支付功能的业务场景，一般的支付业务场景包括支付、充值、提现、代扣、代付等，然后与第三方支付公司沟通，看是否能满足当前的支付场景需求。如果能满足，则进行下一步的进件开户和技术对接；如果不能满足，则换一家支付公司。
3. 进件开户
进件开户指的是对接第三方支付公司的时候，需要提供本公司的相关材料证明，并在第三方支付公司开户申请，通过审核后才可以接入第三方支付公司的支付业务。
4. 技术对接并测试上线
在确认好业务支付流程和具体的产品方案细节后，就将进入技术对接的阶段。
在这个阶段，双方公司的技术人员会进行技术层面的对接和调试，一般需求方技术人员按照支付公司提供的接口文档等资料来进行支付功能的开发。在技术对接阶段完成基本对接并通过测试后，支付功能即可正式上线，表示整个第三方支付公司支付渠道的接入完成。
-《产品经理方法论-赵丹阳》
