深陷网贷泥潭的95后：为什么我的贷款一直还不完？｜真实故事

本文首发于本人公众号「一只互金鹅」，很多银行/消费金融/小贷/金融科技从业者都在关注。建议移步到公众号阅读，体验感更好。 这是一个真实的故事。 一个95后姑娘深陷网贷泥潭，不堪重负，甚至在深夜走上了天台…… 备注：文中人名为化名 以下内容经故事主人公授权发布，截图均为受访者提供。 “整晚整晚睡不着，站在天台上真的好想好想跳下去了，那种想法好强烈，但我又害怕我死了他们会让我的亲人来还款，我不敢这样自私的跳下去……” 2024年4月的一个深夜，25岁的雨欣站在天台上敲下这段话。 2021年走出大学校园后，雨欣和大多数95后年轻人一样，原本怀揣着对未来的无限憧憬，希望有一份稳定的工作，过上小富即安的生活。却没想到过了3年，会陷入深不见底的网贷泥潭。 第一次网贷：以为能还上 2021年，刚刚大学毕业的雨欣，回到老家，贵州下面的一个五线小城。 小县城的生活成本虽然不高，但工作机会同样稀缺。雨欣尝试过在县城找工作，但始终没有合适的岗位。 随着时间的推移，之前读书时好不容易攒下来的一点钱已经所剩无几。 雨欣的父母是普通打工人，家里还有弟弟在上学，所以雨欣也不好开口向父母要钱。 生活总要继续。 一天晚上，正在焦虑手上的钱已经所剩无几时，雨欣刚谈了不久的男朋友建议她下载一个叫「分期乐」的借款软件，说可以借点钱先用着，再慢慢还。 “没有想过办理信用卡，对借贷也没有太多概念，觉得一个月还一点，应该没什么问题，他一安利，我就下载了。”一向“恋爱脑”的雨欣相信了男朋友的推荐。 2021年7月，没有工作、没有房、没有车的雨欣，仅仅只是录入了一个身份证、一个家庭地址、一个紧急联系人、一个其他职业，再做了一个人脸识别，就拿到了20000多的额度。从此开启了难以回头的网贷之路。 雨欣第一次在「分期乐」借了1000块钱，选择了分12期还款，平台还给了利息折扣，年化利率显示的是24.9%，每个月还不到100块钱。 这1000块钱放款的资金方是杭银消费金融。 图片 “当时想的是每个月才还不到100块钱，挺少的，可以负担得过来。” 刚借了第一笔不到一周的时间，雨欣又借了一笔1500块钱，年化利率升级为33.01%，放款资金方是南京银行。 图片 因为助贷平台背后连接了多家银行/消费金融公司等资金方，所以不同的借据如果对应不同的资金方，对客利率会有差别。 “我计划去摆地摊，可以快点把钱还了，还能挣点生活费。”借的第二笔钱，雨欣上网采购了一些毛线和手工包，期待可以摆地摊做点小生意快点结清贷款，也让生活好过几分。 但事与愿违，摆地摊并没有生意，1000多块钱的东西也打了水漂。 一边要生活、一边要还款，压力逐渐增大，2021年12月，正当雨欣一筹莫展当月的还款时，在微博看到了「微博借钱」的广告，宛如一场及时雨，轻轻一点，又成功申请到了几万块钱。 「微博借钱」当时放款资金方是中关村银行，借款合同年化利率是6.7%，实际年化利率18%，这笔钱，雨欣用了一部分来偿还「分期乐」的当月借款，剩下一部分则当做生活费。 就这样，雨欣陷入了网贷泥潭，无法自拔。 回看2021年，雨欣走上网贷之路的这一年，市场上的助贷平台都收获了不错的业绩。 「分期乐」所在的乐信集团在2021年全年营收113.8亿元，净利润23.3亿元，当年促成借款2138亿元，同比增长21%。这其中，也少不了雨欣“贡献”的那些贷款。 借新还旧：现金贷平台的诱惑 没有收入的日子，雨欣靠借贷生活持续了大约1年。 2022年，雨欣终于找到了第一份工作，不过生活并没有越来越好。 第一年工作，雨欣的月工资仅有1000多，没有五险一金。彼时她的的负债已经超过10000元。 原本如果没有这些贷款，住在家里，没有房租，月收入1000多块钱在一个五线小城其实已经足够生活。这也是她曾经的梦想。 但这种平凡的梦想却被网络借贷打得稀碎。 “终于找到了工作，但工资已经无法覆盖每月要还的贷款。”每个月的工资一到账，雨欣都会小心翼翼地将这为数不多的1000多块钱分成两份，一份当生活费，另一份用来偿还贷款。 恐怖的是，当时每个月几百块钱已经不够偿还两个平台的贷款，所以雨欣需要不停地借新还旧。 比如，月初从「分期乐」先借出来还上「微博借钱」，月中再从「微博借钱」借出来还分期乐。 “感觉自己一直在给网贷平台打工。”每个月都在还钱、借钱，雨欣不敢逾期。 因为在网上看到太多逾期被催收的可怕经历。“看到那些发短信、打电话给家人，甚至把工作都弄丢了的，我也很害怕，害怕丢掉好不容易找到的工作。”所以，无论每个月多难，雨欣也会东拼西凑按时还款，从未逾期。 这几年，不管是「分期乐」还是「微博借钱」，似乎也没觉得雨欣这个用户收入低，风险高，从未进行“抽贷”这样的举措，反而这些平台好像都很喜欢她，有时候会给她提升额度，有时候又给她个9折的利息优惠券。 助贷平台，以及背后的银行/消费金融公司对于用户的还款能力预估、风险控制……在雨欣的身上宛如一个笑话。 每当看到平台给了利息优惠券，感觉好像有不少优惠可以享受，雨欣也会借更多的钱出来。 为了每个月的还款压力少一点，雨欣会把分期期限设置得更长一些。 雨欣也不清楚，为什么自己收入这么低，没有房没有车，平台还相信她的还款能力。 借新还旧，是每个网贷人都逃脱不了的噩梦。 宛如滚雪球一般，雨欣在这两个平台之间流连忘返，负债也越来越高，每个月要还的钱，早已经超过可以承受的范围。 “究竟什么时候才能还完这些贷款，为什么一直在还，贷款还越来越多？” 雨欣常常在深夜被这高额的负债吓得噩梦连连，也实在想不通为什么在两三年的时间里，这些贷款会越来越多。 为什么贷款合同10%的年化利率，却要付出36%的年化利率？ “这些钱如果我有高消费或者买什么奢侈的东西，我都还好想点，至少那钱是我用了，我昨天算钱的时候，我觉得我真的最多可能就用了5万左右，其余都是每个月反复借贷滚起来，光是‘分期乐’我本金加其他已经还了它们15万了，现在都还是差钱的……” 雨欣哭诉，明明已经还了网贷平台十几万了，这些钱已经可以在她所在的小县城首付一套房子。可是还没有还完，还有近10万的贷款还在等着她偿还。 这些贷款看起来利息也不高，为什么会越还越多？ 雨欣提供的借据截图揭露了助贷平台背后的秘密。 1、助贷平台背后都接了银行、消费金融公司等资金方的资金，用户和资金方签署的借款合同，年化利率通常在年化10%左右，不会超过年化24%。 图片 2、但助贷平台还会让客户签署多份其他协议，如担保合同，甚至评估费等合同，委托担保等费用，综合起来常常接近年化36%。 图片 图片 图片 虽然，《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》规定：“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持”。即对于金融机构的金融借款，利率的司法保护上限为年利率24%。 不过目前实际的市场情况来看，很多助贷平台已经将利率放到了年化36%这根红线上。 比如雨欣借的这些贷款。 没有结局的网贷之路：他们让我去借其他贷款来还债 在意识到司法不支持超过年化利率24%的贷款后，雨欣整理了这几年在「微博借钱」和「分期乐」的每一笔借据，并分别联系两家平台，希望可以退还这几年多收取的部分息费，并与平台协商延长还款期限。 但平台的回复却是：借款时已经显示过真实年化率了，没有已还部分退回的规定，并表示24%-36%的利率是合规的。 在表示自己无力偿还如此高息的贷款后，「分期乐」竟然让她借其他平台的贷款来还，或者给她额度让她继续借。 沟通无果后，雨欣也同时联系了这些超过24%年化利率的放款银行/消费金融公司。得到的回复是：会让平台和她联系。 无奈之下，雨欣最后致电了放款银行/消费金融公司所在地的12378和12363。 或许是此类投诉实在太多，雨欣最后只收到了如下回复短信。 图片 在整理过去几年的借贷合同时，雨欣还遇到了一些奇葩事： 「微博借钱」平台一天只允许下载6份合同； 图片 在电话联系了「分期乐」平台的第二天，她的历史借款合同便无法查看，如需查看，需要电话联系客服。 图片 最终，和助贷平台/金融机构/监管沟通都没有得到相应的解决方案，雨欣在崩溃的边缘将自己这些年的借贷情况告知了父母。 因为家庭实在经济困难，父母并没有更多的资金帮助她偿还这些贷款，反而让她拖到逾期…… 借贷3年的雨欣，终于开启了她最不愿意的逾期被催收的噩梦……