从理赔的角度看儿童高端医疗险
儿童高端医疗险能到公立医院国际特需部、私立医院等，同时能直付、能附加体检疫苗等责任，受到很多家长的欢迎。今天和大家一起聊聊目前热销的几款儿童单独投保的高端医疗，同时和大家聊聊一般少儿高端医疗有哪些情况是不赔付的。
相信弄清楚这些，你在使用儿童高端医疗险的时候能够更加的得心应手。
导 读
1⃣️如何挑选儿童高端医疗险
2⃣️儿童高端医疗险隐藏的使用规则
3⃣️哪些疾病在儿童高端医疗险中需注意
4⃣️如何投保
5⃣️儿童还能投保哪些医疗险？
6⃣️写在最后
1⃣️如何挑选儿童高端医疗险
在给孩子选择高端医疗时，建议先抛开产品不说，根据以往的就医就诊经验，可以从以下这4个方面进行综合考量。
1.经常就诊的医院有哪些
偏向于去公立医院还是私立医院。如果是私立医院，是否经常去和睦家、新世纪以及崔玉涛这些私立医院？是的话就需要把昂贵医院给加上，在绝大多数高端医疗险里，上述的这些医院都被单独拎出来需要额外附加。
2.是否需要涵盖体检、疫苗责任
0-3岁的孩子这一块的需求比较大，有这一块需求的话需要把这一责任另外加上。
3.关于医疗险本身有无既往症额度
绝大部分儿童单独投保的高端医疗都是不包含先天性疾病/既往症这一块引起的理赔的，如果孩子之前确诊有这一块的疾病。看是否需要保既往症，需要关注既往症额度。
4.哪些地方不赔付
像过敏源/功能性检测、儿童的一些常见疾病，很多儿童高端医疗险都会做免责处理。这个需要看清楚免责条款又或者是等待期了。
那么接下来用上面这几个维度对目前在售的三款儿童高端医疗险，MSH欣生代、京东安联成长优享、中间带新燕保这三款产品按照一个推荐优先级顺序进行综合性的测评。
MSH
京东安联成长优享：同等的保险责任下价格便宜。追求性价比的可以考虑。但是也有一些限制，例如去新世纪有次数和免赔额的限制。
中间带新燕保：产品责任看似比较友好，可以附加既往症、生长激素包等。但是直付医院比较少，同时产品运营时间是这三款产品中最短的。
2⃣️儿童高端医疗险隐藏的使用规则
三款产品的就诊医院范围
注意经常就诊的医院范围是否在套餐计划内的。
同时像MSH欣生代除外了北京明经堂中医、中间带新燕保除外了平谷/密云/怀柔地区的医院、私立医院非合作时间也是不赔付的。
儿研所、北京东区儿童医院这些所有的儿童高端医疗险都是直付，只能走事后理赔。
门诊责任限制
MSH欣生代、京东安联成长优享到直付网络内就诊，忘记直付了可以走事后报销。中间带新燕保则不行。
在这里分享一个理赔小tips。单纯挂号就诊也会算一次门诊额度。如走事后理赔，可以在保单年度快结束时一次性进行理赔，可以先报销理赔金额较大的，这样能够达到利益最大化。
三款产品的儿保责任
MSH欣生代升级后，疫苗责任仅仅包括疫苗了（疫苗费、疫苗注射费、疫苗挂号费），健康检查归到“儿保/体检”责任了。
中间带新燕保疫苗责任除了包括疫苗外，针对这次疫苗外的儿保责任也是可以赔付的。
其他常见赔付避坑指南。
情况一：儿童常规健康检查
日常看诊在诊断报告上出现此类字眼的，MSH欣生代、京东安联成长优享不能算在门诊额度上的，中间带新燕保如果加了门诊责任的话则是可以报销。
唯一有利的地方是没有留下既往症的就医记录，为日后买其他的健康险核保提供便利。
情况二：线上问诊的限制
情况三：代诊不能赔付
很多宝妈担心孩子到医院交叉感染，尤其疫情期间，一般没什么大问题会直接去给孩子开药。注意了，目前三款产品关于代诊这一块是不赔付的。
情况四：功能性医学检查
这类检查尤其是私立医院会经常安排做的。像全套个人化营养评估、抗氧化维生素分析、氧化压力分析、营养与毒性元素分析、肠道免疫功能分析这些的都不能赔付。
情况五：只赔药准字号的处方药
像经常会给孩子开的常用药，肤乐霜、维生素、海盐水等，这些都是不赔付的。
3⃣️哪些疾病在儿童高端医疗险中需注意
三款产品的既往症额度
目前中间带新燕保有6000元的既往症额度（新产品后期升级到10000元）。需在投保前进行告知，认定后则可以纳入既往症范围。
MSH欣生代门诊手术算在门诊额度里，在购买套餐前需注意门诊次数额度是否够一整年使用。
关于中医理疗，京东安联成长优享是没有此项责任的，如对这一块有需求的话可以选择其他两款产品。同时注意了，即使有中医责任，代煎药费、名贵滋补药材这些也是不赔付的。
BTW，哪些高端医疗险包含既往症？
MSH经典、中间带臻高端/臻荣耀、GBG、安盛尚越 。
先天性疾病、精神心理疾病、抽动症
像先天性疾病、那些一出生就是自带的、ICD-10这些都不再赔付范围内。
精神心理疾病，像焦虑、抑郁这些不能赔付。
BTW，哪些高端医疗险先天性疾病？
MSH精选/经典（6w额度）、 招商信诺醇享PLUS（只针对未成年人，12.5w/20w额度）、中间带臻高端、GBG （只针对未成年人）。
生长发育/生长激素、性早熟、矮小症
生长发育:中间带新燕保有附加生长发育包则可赔付，但目前没有北京医院。
过敏源检测、食物不耐受、基因检测
普通的高端医疗险（非儿童单独投保的）关于过敏源检测一般都可以进行赔付；食物不耐受看是否是医疗所必须的，根据情况进行赔付；基因检测要根据性质进行判断，如果是保健预防性、非医疗所必须的是不赔付的。
皮肤肿物 、色素痣、瘢痕
血管瘤 、疝气 、包皮手术/ 阴唇粘连
值得一提的是，包皮手术/ 阴唇粘连在普通的高端医疗险中，医疗所必须的是可以赔付的。
川崎病、扁桃体切除 、腺样体切除
倒睫毛手术 、臀纹不对称 、睡眠治疗
倒睫毛如果是普通的治疗，不涉及手术是可以赔付的。
臀纹不对称先天性引起是不赔付的，如有需要做髋关节B超 ，附加了“儿保/体检”的可以申请在此项进行赔付。
睡眠治疗在这三个产品里都是不赔付的，但是普通的高端医疗一般都是可以赔付的。
4⃣️如何投保
投保需要准备哪些资料？
常见疾病的核保结论。
5⃣️儿童还能投保哪些医疗险？
需要和大人一起投保的高端医疗
平安颐享、安盛卓越环球、MSH精选、中间带臻荣耀/臻高端 。
儿童能单独投保的中端医疗
安盛智选臻选(6岁) 、君龙臻爱无忧(可选门诊) 、安盛馨选(仅住院) 、平安北极星(仅住院) 、平安e生保特需版 、招商信诺智惠人生(7岁) 。
百万医疗
无年龄限制，儿童都可以单独买。
6⃣️写在最后
高端医疗相信用过的客户都清楚，如果非得说它的缺点，那么价格相比百万/中端医疗贵是它唯一的缺点，其他的用户体验方面可以说🉐️上是无可挑剔。相信整篇下来，大家弄清楚高端医疗的一些隐藏的细节，使用起来会更加的得心应手。
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