7月29日，我们来梳理一下增额终身寿险、养老金和杠杆终身寿险产品，给大家参考

摘要：今天2023年 7月29日，31日之前，下架3.5%利率的产品，我们来梳理一下增额终身寿险、养老金和杠杆终身寿险产品，给大家参考。大家根据自己家庭情况做考虑，有需求的朋友可以考虑投保，没有需求可以不用焦虑，不关注信息就行。

1、先看利率下行会对我们有哪些影响

2、增额终身寿险、养老金和杠杆终身寿险产品梳理

3、投保案例分享给予建议

先介绍一下自己：我在保险业里从业8年，曾做过3年的专职高端医疗保险经纪人; 协助过680个家庭的保单服务，协助300+单的客户理赔服务。连续每年达成全球百万圆桌会员MDRT/COT；IQA国际品质金奖；考取了：中国寿险-核保师和中国寿险-核赔师证书等；

我是通过线上写文章来获客的，每天工作时间：6:00-00:00. 只做关于保险的事情，所有客户都是线上纯陌生客户，一年里写了3000多个问题回复，和200多篇文章，获得128个客户，后面不停的学习+输出，专业度越来越高的同时，也获得了越来越多客户的认可和信任，我的陌生客户里，最快的只花了1小时48分钟，从加微信到成交4万多保费；也有一天内就找我投保200万养老金的客户。

所以，不管是对保险法，各个保司的保险条款，以及保险相关的各种专业度，都是值得信赖和选择的。我会不断的坚持做对的事，励志还原保险本该有的样子，认真，严谨，负责的对得起每一个信任我的客户，与你们一起彼此见证，终身成长，希望给更多人带来帮助。

现在，我们也有了自己的团队，目前90+人，硕士以上学历有一大半，也希望更多的想做保险经纪人的伙伴，一起来传承保险清流，当时准备做团队的时候，想法是自己做出成绩，有可复制的方法，才有资格带人，所以，去年我们开始做团队后，咱们团队半年内已经是分公司最大团队，大家价值观很一致，其他的就尊重每个人的个性。我的实战经验非常丰富，我走过的路，成长的经历，历历在目，都做了清晰的整理，怎么带好一个人，怎么从0起步到优秀，我可以全部倾囊相授。辅助你做好。谢谢。分享一下我的日常：

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一、先看利率下行对我们有哪些影响

监管部门要求于7月31日前停售所有预定利率高于3.0%的传统寿险，以及预定利率高于2.5%的分红保险、最低保证利率高于2.0%的万能保险。受影响的产品包括：年金保险、终身寿险、两全保险、万能险、部分重疾险等多种类型。

寿险产品的3.5%预定利率产品将停售的消息，已经在市场上传了三四个月时间。虽然市场上一直有人在说，但监管部门一直未明确停售时点。上半年，多位保险公司精算师即表示，3.5%预定利率的寿险产品停售的最早时点是今年6月底，也有预期会在7月底、8月底，最终还要等待监管部门新规正式下发。如今，靴子正式落地。

预定利率是人身保险产品定价的关键因子之一，在其他因素不变的情况下，预定利率下调，代表保险产品变得更贵，消费者利益会减少，而保险公司的负债成本则下降，反之亦然。举个例子：预定利率从3.5%降至3.0%，相当于保险产品涨价多少？

年金险、终身寿险、定期寿险、两全险和健康险对应毛保费涨幅分别为18.4%、19.5%、3.5%、7.5%和16.4%。短期险和保障功能更强的长期险产品对于利率敏感度相对不高。

那我们是不是要赶紧买上，预定利率3.5%保险产品？

我客观的分享一下，从趋势看，未来确实很难再有高预定利率保险产品，不过大家要结合自身和家庭的情况做考虑。如果本身就在考虑购买保险或者确实有配置需求，比如有长期不动的资金，可以考虑购买保险做规划。不建议盲目跟风购买不符合自身需求的产品，否则将来退保会得不偿失。

以后预定利率下调后，保险产品还值得买吗？

保险产品仍有自身优势，一方面是独特的保障属性，另一方面，即使在增值属性方面，长期稳健收益仍不可替代。

二、增额终身寿险、养老金和杠杆终身寿险产品梳理

接下来我们直截了当的说一下目前不错的一些产品：

1、增额终身寿险

1）、中英人寿至尊传家和尊享传家，这两个产品目前都可以：趸交，3年，5年，10年交；

2）、中邮人寿的邮保一生A和邮保一生2.0，这两个产品目只能10年交了，其他缴费年数都停了；

3）、国联人寿的鑫运两全保险，缴费期可以选择：趸交，3年，5年，10年；

4）、富德生命人寿的鑫至尊，这款产品缴费：3年，5年，10年、15年、20年交。

2、养老金

1）、富德生命的鑫禧年年养老金，缴费年限：趸交，3年，5年，10年、15年交；

2）、百年人寿的百悦人寿养老金，缴费期可以选择：趸交，3年，5年。

3）、阳光人寿的阳光寿养老金，这款产品缴费：3年，5年，10年、15年、20年交。

3、杠杆终身寿险产品

1）、中英人寿鑫爱永恒，缴费年限：趸交，3年，5年，10年、15年、20年、30年交;

2）、同方全球人寿的新传世荣耀2022，这款产品缴费：趸交，3年，5年，10年、15年、20年、30年交。

A、先梳理增额终身寿险：

做个5年交的评测对比，我们都以30岁，男，20万/年，5年交为例:

以上，大家可以很清晰的判断，如果缴费在5年内，综合考虑最佳选择是中英人寿的至尊传家，一方面是公司背景和偿付能力，以及评级，再者现价优势也比较大，然后，减保领取上来说是最优的。

说到这里，我们把中英能对接的服务也分享一下，20万*5年交，金砖客户，可以享受免费体检，和全球SOS救援等非常有价值的服务：

如果大家需要万能账户加持，可以考虑富德生命的这个增寿，这个在现价上少一些，但是跟着的万能不错，万能型万能是保底3%，追加无限制；寿险型万能是保底2.5%，追加也是无限制：

再来说说10年交的情况吧, 如果单纯考虑现价增长，中邮的邮报一生A和国联的鑫运金生都是可以考虑的，如果考虑公司和服务层面，还是可以选择中英的。

B、再来看看这3款养老金，我们以30岁，女，年交30万，10年交为例，由于百年这款养老金不能55岁领取，所以，我们都做的是60岁领取案例:

从上面的领取，我们可以直观的看出，要是在意退休后的领取最大化利益，富德生命的鑫禧年年是最佳选项，每个月有3万5左右到养老金。

如果想前期少领，慢慢年龄越来越大后，想多领，倒是可以考虑百年的百悦人生这款养老金。

我们再看看其现价的表现：

很容易看出，领取的多，现价就少。百悦人生的优势是养老金形态，支持灵活减保，可以当成增额做投保。

而富德生命的鑫禧年年优势也很明显，保证领取的20年后，一般产品就没有现价了，而这个产品是持续终身的现价。给咱们多了很多选择。

C、最后再看看这两款杠杆终身寿险产品

这两款终身寿险产品，都是杠杠非常高的终身寿险，30岁左右的人可以做的杠杆1:3， 100万保额，20年交，一年保费1.2万左右。

至于选择哪一款，如果极致性价比那同方的优势略大一点，如果除了产品本身外，增加增值服务的需求，那么，中英就是优势大一点了。

三、投保案例分享给予建议

选择一款最适合自己的增寿，养老或者终寿，都是需要综合去考虑和筛选的，因为每个家庭的需求是不同的，可支配的保费也是不一样的。

比如咱们是做养老金用?还是做孩子的教育金？亦或者就是应对未来的低利率时代做个长期的规划? 然后，带不带万能?要不要对接信托?考不考虑上养老社区？等等这些都是有不同的产品最适合的。

这些需要服务的保险经纪人有专业功底，和经验的加持。所以，我们每天都会跟进市场情况，把最新的各公司产品情况做更新：

这段时间每天高强度的学习和整理，也帮助了很多很多客户梳理需求和筛选到最适合自己的产品。从陌生到熟悉，从线上到信任，慢慢很多人也因为保险结缘而成了好朋友。我们就分享一个案例吧，希望可以给到大家更多的帮助和借鉴:

客户是看了文章后加我的，加上后，我们做了沟通和梳理。客户54岁，孩子29岁，想给自己买上养老金。

然后，我们开始做的养老金方案，觉得不是很合适。就调整了方向，我们做了增额终身寿险方案。

以自己做投保人和受益人，孩子做被保人，后面到了自己60岁左右，可以开始灵活减保领取做养老金的应对，然后，如果不需要用到，就留给孩子，所以，设置了孩子做第二投保人。

我们做了各个保司的产品对比情况：

线上做了沟通和确认，我们逐一做梳理。

然后，一方面服务是不错的，再者之前的重疾险等也是买的中英的，觉得整体感受非常好。

最后，咱们综合考虑下来，还是中英的至尊传家最符合需求。

投保后，我整理了保单，然后做了寄送。

服务要用心，认真，严谨的做好，因为每一份投保的背后都是客户对我们的信任。也是我们应该承担的责任。若家庭今年计划里有投保需求，可以仔细考虑一下，若没有就忽略信息，别焦虑。我的作息，依旧是每天6：00-24：00，有需求咱们可以沟通，及时的帮助大家。

分享就到这里，更多的问题，咱们也可以沟通交流。所有我知道的，我会知无不言言无不尽，有不知道的，我也会保持终身学习的心态，跟大家一起彼此见证，终身成长，谢谢。